Les Meilleures Options d'Épargne Retraite en France en 2023

Introduction

Préparer sa retraite est devenu un enjeu majeur pour les Français, face à un système de retraite par répartition sous pression. La réforme de l'épargne retraite, entrée en vigueur en 2019, a simplifié et unifié les dispositifs existants, offrant plus de flexibilité et d'avantages fiscaux. Cet article vous présente les meilleures options d'épargne retraite disponibles en France en 2023, pour vous aider à faire un choix éclairé.

1. Le Plan d'Épargne Retraite (PER)

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est le nouveau dispositif phare introduit par la loi PACTE. Il remplace progressivement les anciens dispositifs comme le PERP, le Madelin, le PERCO, et l'article 83. Le PER se décline en trois formules :

1.1. Le PER Individuel

C'est la version individuelle du PER, souscrite à titre personnel. Les versements sont déductibles de l'impôt sur le revenu, dans la limite d'un plafond. À la retraite, vous pouvez récupérer votre épargne sous forme de capital ou de rente viagère.

1.2. Le PER Collectif

Mis en place par l'entreprise, il est ouvert à tous les salariés. Il peut être alimenté par l'intéressement, la participation, les versements volontaires du salarié et les abondements de l'employeur.

1.3. Le PER Obligatoire

C'est un plan à adhésion obligatoire, mis en place par l'entreprise pour une catégorie de salariés ou pour tous. Il est principalement financé par des cotisations obligatoires de l'employeur et du salarié.

2. L'Assurance-Vie

Bien que n'étant pas spécifiquement conçue pour la retraite, l'assurance-vie reste un excellent moyen de se constituer un capital pour ses vieux jours. C'est un placement souple et fiscalement avantageux, surtout après 8 ans de détention.

3. Le Plan d'Épargne en Actions (PEA)

Le PEA permet d'investir en actions européennes avec une fiscalité avantageuse après 5 ans de détention. Il peut constituer un excellent complément de retraite pour les investisseurs qui acceptent une certaine prise de risque.

3.1. Le PEA Classique

Plafonné à 150 000€ de versements, il permet d'investir dans des actions d'entreprises européennes et des fonds d'investissement éligibles.

3.2. Le PEA-PME

Avec un plafond de 225 000€, il est dédié aux investissements dans les PME et ETI européennes.

4. L'Immobilier Locatif

L'investissement dans l'immobilier locatif est une stratégie populaire pour se constituer un complément de retraite. Les loyers perçus peuvent fournir un revenu régulier pendant la retraite.

5. Comparaison des différentes options

Option	Avantages Fiscaux	Liquidité	Risque	Horizon de placement
PER Individuel	Déductibilité des versements	Faible (blocage jusqu'à la retraite sauf exceptions)	Variable selon les supports	Long terme
Assurance-Vie	Fiscalité avantageuse après 8 ans	Élevée	Variable selon les supports	Moyen à long terme
PEA	Exonération des plus-values après 5 ans (hors prélèvements sociaux)	Moyenne (après 5 ans)	Élevé	Long terme
Immobilier Locatif	Divers dispositifs de défiscalisation	Faible	Moyen	Long terme

6. Comment choisir la meilleure option pour vous

Le choix de la meilleure option d'épargne retraite dépend de plusieurs facteurs personnels :

6.1. Votre âge et horizon de placement

Plus vous êtes jeune, plus vous pouvez vous permettre de prendre des risques et d'investir sur le long terme. À l'approche de la retraite, il est généralement conseillé de sécuriser progressivement son épargne.

6.2. Votre situation fiscale

Si vous êtes fortement imposé, les solutions comme le PER avec déductibilité fiscale peuvent être avantageuses. Si vous êtes peu ou pas imposable, d'autres options comme l'assurance-vie peuvent être plus pertinentes.

6.3. Votre appétence pour le risque

Certains placements comme le PEA ou certains fonds en assurance-vie comportent des risques plus élevés mais offrent potentiellement des rendements supérieurs. À l'inverse, des placements plus sécurisés offriront des rendements plus modestes mais plus stables.

6.4. Votre besoin de liquidité

Si vous préférez avoir accès à votre épargne à tout moment, l'assurance-vie sera plus adaptée que le PER, dont les fonds sont en principe bloqués jusqu'à la retraite.

Conclusion

La préparation de la retraite nécessite une réflexion approfondie et une stratégie adaptée à votre situation personnelle. Les dispositifs d'épargne retraite en France offrent diverses options, chacune avec ses avantages et ses inconvénients. L'idéal est souvent de combiner plusieurs solutions pour diversifier ses placements et optimiser sa stratégie globale.

N'hésitez pas à consulter un conseiller en investissement pour obtenir un accompagnement personnalisé dans votre démarche d'épargne retraite. Chez Tolchyonaya Treska Invest, nos experts sont à votre disposition pour vous guider dans vos choix et vous aider à construire une stratégie d'épargne retraite adaptée à vos objectifs.